近几年来，我国银行卡产业呈现迅猛发展态势，在有关各方的共同努力下，已初步形成“政府推进、市场引导、规模扩大、多方共赢”的局面。据统计，截止到2004年底，全国共有发卡机构152家，发卡总量超过7.62亿张，银行卡交易金额达26.45万亿元。尤其值得一提的是银行卡跨行交易量有了大幅度提高，交易笔数和交易金额2004年达到18.3亿笔和6858亿元。银行卡业务已成为商业银行中间业务的重要组成部分，在促进个人消费增长，支持经济发展的同时，也日益成为商业银行参与国内国际市场竞争、实现金融创新的重要手段。
在看到我国银行卡产业快速发展的同时，也应充分关注目前存在的困难和问题。首先，受理市场发展不平衡，利益分配格局需要适当调整。目前我国银行卡受理市场存在的主要问题是利益分配市场化程度低。商业银行银行卡业务的收入主要是商户结算手续费、持卡人缴纳的年费以及贷款利息收入。在现阶段信用卡占比较小的情况下，结算手续费占其收入的比重较大，而商户结算手续费的费率一直成为近年来各方关注的焦点，相关各方认识尚未真正统一。目前我国许多城市执行的商户结算手续费由于历史原因带有较浓的行政色彩，商业银行对于相关主管部门的依赖程度较大。另外商业银行之间不遵守“游戏规则”而造成的恶性竞争也使市场价格发生了扭曲。商户结算手续费率已成为制约银行卡受理市场发展的一个瓶颈。其次，受理市场发展不平衡。与发卡市场相比，我国银行卡受理市场的发展还是比较缓慢的。就全国而言，受理市场的发展存在着地区发展的不平衡，而在同一城市（地区）中各类商户发展也不平衡。大、中型商户受理环境比较好，而与老百姓生活密切相关的便利店、小型超市等小商户由于商户和银行的积极性不高，空白点较多，受理环境需要进一步改善。三是业务品种结构不尽合理，银行卡使用效率不高。这主要表现在信用卡在银行卡中的占比较低，信用卡所具有的循环信贷、信用中介等服务功能没有得到充分利用，而且“睡眠卡”占比较高。银行卡新产品的研发也相对滞后，市场定位不清晰。目前我国的银行卡载体仍以磁条卡为主，作为银行卡发展方向之一的IC银行卡，在我国发展比较缓慢。
为促进我国银行卡产业健康发展，需要充分发挥市场在国家宏观调控下，对资源配置的基础性作用，逐步建立高效有序的市场激励和约束机制。要进一步规范市场行为，逐步理顺利益分配关系。银行卡产业发展中的银行、商户、银行卡联合组织和持卡人之间的利益分配应逐步淡化政府色彩，要运用经济手段，通过市场的供求杠杆来调节利益分配关系。银行、银行卡联合组织应通过规模效应来降低经营成本，而商业企业则应跟上经济社会发展进步的步伐，转变观念，充分认识采用银行卡这种现代结算方式带来的消费群体和新的商机。解决好参与各方利益分配关系这个“瓶颈”问题，是促进现阶段我国银行卡市场协调可持续发展的关键所在。商业银行要切实转变经营理念，找准市场定位，实现经营理念从“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变，进一步强化市场调研和分析，按照市场需求的变化适时推出针对不同客户群体的新产品，同时利用经济杠杆逐步清理减少“睡眠卡”。要通过多种渠道强化市场培育，以持卡消费促进受理环境的改善。
社会对银行卡的认知度是银行卡市场能够健康发展的一个重要环节。因此政府、商业银行和相关企业要加大社会宣传和市场培育力度，普及银行卡知识，增强社会公众的金融意识，根据经济发展水平适时转变居民的消费习惯和理念，营造一个良好的外部环境，在促进银行卡业务发展的同时不断提升我国的国际形象。要解放思想、与时俱进，不断提升我国银行卡参与国际竞争的整体水平，积极参与国际合作和竞争，探索多元化发展之路。国外信用卡组织和企业进入我国，在争夺国内市场份额的同时，也带来了先进的经营理念和管理技术。国内中资银行在加强银行卡业务国际合作方面已经开始了有益的尝试，如合作建立信用卡中心，构建品牌战略联盟；为缩短产品研发周期，将信用卡信息系统技术外包等。要进一步解放思想，通过实施“请进来，走出去”战略不断提升综合竞争力。要利用EMV迁移契机，加大国内银行IC卡应用推广力度。在银行卡受理市场专业化服务体系的建设中，相关企业应按照现代企业制度的要求，及时适应市场需求变化，加快体制创新步伐，可以考虑有条件地吸收和利用外资，探索投资主体多元化的发展模式。
在加快发展的同时，我们要根据中国的国情，努力实现速度和效率的统一，保护和开放的统一。要汲取韩国信用卡发展过程中的深刻教训，处理好发展和稳定、创新和风险的关系，建立健全风险预警和防范机制，及时化解可能出现的风险。正确处理好“政府推进和市场取向、现实利益和长远目标、业务拓展和风险防范、品牌战略和联合发展”的关系，真正建立“市场资源共享、业务联合发展、公平有序竞争、服务质量提高”的良性发展机制，促进我国银行卡产业的协调可持续发展，走出一条既顺应国际潮流又符合中国国情的发展之路。
来源:金融时报
